Dla wielu osób spłacających kredyt konsumencki kluczowym elementem domowego budżetu jest wysokość comiesięcznej raty. Kiedy pojawia się szansa na Sankcję Kredytu Darmowego (SKD), naturalnie nasuwa się pytanie: „Czy dzięki sankcji będę płacić niższe raty?”. Odpowiedź jest jednoznaczna i bardzo korzystna dla konsumentów.
Tak, zastosowanie Sankcji Kredytu Darmowego może drastycznie obniżyć Twoje raty, a nawet doprowadzić do zwrotu już zapłaconych pieniędzy.
Aby w pełni zrozumieć, jak to działa, musimy przyjrzeć się, z czego składa się Twoja rata kredytu.
Z czego składa się rata kredytu?
Zazwyczaj rata kredytu konsumenckiego składa się z trzech głównych elementów:
- Kapitał: To faktyczna kwota, którą pożyczyłeś/aś od banku. Jest to jedyna część, którą musisz spłacić w ramach Sankcji Kredytu Darmowego.
- Odsetki: Jest to koszt, który ponosisz za pożyczenie pieniędzy od banku. Zazwyczaj jest to wyrażane w procentach i uwzględnia je oprocentowanie kredytu.
- Koszty pozaodsetkowe: Są to wszystkie inne opłaty, takie jak prowizje, ubezpieczenia, opłaty za rozpatrzenie wniosku itp.
W tradycyjnym kredycie wszystkie te trzy elementy tworzą Twoją miesięczną ratę.
Jak Sankcja Kredytu Darmowego zmienia wysokość raty?
Sankcja Kredytu Darmowego eliminuje odsetki i koszty pozaodsetkowe. Oznacza to, że po jej skutecznym zastosowaniu, Twoja rata powinna składać się wyłącznie z kapitału.
Jeśli Twój kredyt jest wciąż w trakcie spłaty:
Bank musi przeliczyć Twój plan spłaty. Suma kapitału, który pozostał Ci do spłaty, zostaje rozłożona na pozostałe raty. Ponieważ z rat znikają odsetki i prowizje, ich wysokość może zmniejszyć się nawet o kilkadziesiąt procent.
Przykład:
- Kredyt na 10 000 zł, spłacany w 24 ratach.
- Początkowa rata wynosiła 500 zł (w tym 400 zł kapitału i 100 zł kosztów/odsetek).
- Po zastosowaniu SKD, rata spada do 400 zł (ponieważ bank może pobierać już tylko kapitał).
- Daje to oszczędności 100 zł miesięcznie i łącznie 2400 zł w skali całego kredytu.
Jeśli Twój kredyt jest już spłacony:
W tym przypadku nie ma mowy o obniżaniu rat, ponieważ już ich nie płacisz. Jednak zastosowanie SKD pozwala na odzyskanie nadpłaconych pieniędzy. Możesz zażądać od banku zwrotu wszystkich zapłaconych odsetek i kosztów pozaodsetkowych.
Co musisz zrobić, aby obniżyć raty?
Pamiętaj, że Sankcja Kredytu Darmowego nie działa automatycznie. Aby móc skorzystać z jej dobrodziejstw, musisz podjąć aktywne kroki:
- Zidentyfikuj błędy w umowie: Upewnij się, że Twoja umowa kredytowa zawiera wady formalne, które uzasadniają zastosowanie sankcji (np. błędnie wyliczone koszty, brak wymaganych informacji).
- Złóż pisemne oświadczenie: Musisz na piśmie poinformować bank, że korzystasz z Sankcji Kredytu Darmowego i od tego momentu będziesz spłacać tylko kapitał kredytu.
- Pamiętaj o terminie! Masz na to tylko rok od dnia całkowitej spłaty kredytu. To krótki, bezwzględny termin zawity, którego nie można przywrócić.
Podsumowanie
Sankcja Kredytu Darmowego to potężna broń, która pozwala konsumentom odzyskać kontrolę nad finansami i sprawić, że spłata kredytu stanie się znacznie tańsza. Odpowiedź na pytanie „Czy możesz płacić mniej?” jest więc jednoznacznie twierdząca. Warunkiem jest jednak znajomość swoich praw, proaktywne działanie i zmieszczenie się w ściśle określonych terminach. Nie czekaj, przeanalizuj swoją umowę i sprawdź, czy możesz płacić mniej!
