Przedawnienie Sankcji Kredytu Darmowego: Nie Czekaj, Działaj!
Sankcja Kredytu Darmowego (SKD) to potężne narzędzie w rękach konsumenta, które pozwala na spłatę kredytu bez odsetek i innych pozaodsetkowych kosztów, jeśli bank naruszył określone w ustawie o kredycie konsumenckim obowiązki. Jest to realna szansa na znaczne zmniejszenie długu, ale jej skuteczność jest ściśle związana z terminami. W tym artykule wyjaśniamy, dlaczego w kwestii SKD nie wolno zwlekać.
Dwa kluczowe terminy, które musisz znać
W kontekście Sankcji Kredytu Darmowego kluczowe są dwa odrębne terminy. Ich błędne zrozumienie lub przeoczenie może na zawsze pozbawić Cię możliwości skorzystania z SKD.
1. Termin na złożenie oświadczenia o SKD (termin zawity)
To absolutnie najważniejszy termin. Zgodnie z art. 45 ust. 5 Ustawy o kredycie konsumenckim, uprawnienie do skorzystania z Sankcji Kredytu Darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
- Co oznacza „wykonanie umowy”? W większości przypadków jest to dzień, w którym całkowicie spłaciłeś/aś kredyt. Nie jest to data podpisania umowy, ani data jej wypowiedzenia, lecz moment, gdy dłużnik uregulował ostatnią ratę.
- Jak to działa w praktyce? Jeśli spłaciłeś/aś ostatnią ratę kredytu 1 lipca 2024 roku, masz czas na złożenie oświadczenia o skorzystaniu z SKD do 1 lipca 2025 roku. Po tym terminie prawo do SKD bezpowrotnie przepada.
- Termin zawity oznacza, że po jego upływie uprawnienie całkowicie wygasa i nie można go przywrócić. Żadne działanie, takie jak złożenie reklamacji czy pozwu, nie przerywa biegu tego rocznego terminu.
2. Termin przedawnienia roszczeń o zwrot nadpłaty (termin przedawnienia)
Drugi termin dotyczy już faktycznego dochodzenia pieniędzy, czyli zwrotu nadpłaconych kwot, jeśli po złożeniu oświadczenia o SKD bank nadal pobierał odsetki i koszty.
- Roszczenia konsumenta wobec banku, wynikające z tytułu nienależnego świadczenia (nadpłacone raty po zastosowaniu sankcji), przedawniają się na ogólnych zasadach Kodeksu cywilnego.
- Dla konsumentów termin ten wynosi 6 lat.
- Bieg tego terminu rozpoczyna się od dnia, w którym roszczenie stało się wymagalne, czyli np. od dnia każdej kolejnej nadpłaconej raty, o której zwrot występujesz.
- W przeciwieństwie do terminu zawitego, przedawnienie można przerwać, np. poprzez złożenie pozwu do sądu. Wówczas termin biegnie od nowa.
Podwójna pułapka terminów
Jak widać, masz rok na stwierdzenie nieprawidłowości w umowie i poinformowanie o tym banku. Dopiero po skutecznym złożeniu oświadczenia w tym rocznym terminie, otwiera się możliwość dochodzenia zwrotu środków na drodze sądowej.
Przykład: Spłaciłeś/aś kredyt w czerwcu 2024 roku. Do czerwca 2025 roku musisz złożyć oświadczenie o skorzystaniu z SKD. Jeśli bank nie uzna Twojego roszczenia, a Ty nadal spłacasz odsetki, masz 6 lat (licząc od każdej nadpłaty) na skierowanie sprawy do sądu. Ale jeśli nie złożysz oświadczenia w ciągu roku od spłaty kredytu, Twoje uprawnienie do SKD po prostu wygaśnie, a kwestia 6-letniego terminu na dochodzenie zwrotu stanie się bezprzedmiotowa.
Nie czekaj, działaj!
Terminy w przypadku Sankcji Kredytu Darmowego są bezlitosne. Roczny termin zawity jest krótki i bezwzględny – jeśli go przegapisz, nie ma już drogi powrotnej. Dlatego tak ważne jest, aby niezwłocznie po spłacie kredytu konsumenckiego dokonać analizy umowy. Wiele kancelarii prawnych oferuje bezpłatne wstępne analizy, które pozwalają szybko ocenić, czy w Twoim przypadku istnieją podstawy do skorzystania z SKD.
Wniosek jest prosty: jeśli masz podejrzenia, że Twoja umowa kredytowa może być obarczona błędami, nie zwlekaj. Czas działa na korzyść banku, a przeciwko Tobie. Działaj już dziś, aby nie stracić szansy na darmowy kredyt!
